寿险,选定期还是选终身?
社会在发展,时代在进步。
最明显的,就是人们物质条件的提高。
人一旦有了钱,就会有想要体验更多快乐的动机。
这种动机,有个叫【马斯洛】的心理学家,专门搞了个理论研究。
马斯洛-人类需求五层次理论
也就是说,人在满足了基本的生理需之后,就会想要更多。
如,安全的需求,归属和爱的需求,
以及更高维度上的,尊重和自我实现的需求。
这个理论也说明了,人天生是厌恶风险的。
因为我们满足了基本的吃穿住行,保证了生存需求后,下一阶段就会想要寻求稳定和安全,让自己受到保护,免除恐惧和焦虑。
而买保险,就是安全需求的外在表现。
那么问题来了,人想要得到的安全保障,肯定是以自己的寿命为限。
在保险保障的范畴里,这种期限被划分为“定期”与“终身”。
保终身的产品固然好,在自己的有生之年,风险可以得到极大程度的保障。
可是保终身的产品,它也贵啊!
所以,在金钱有限的情况下,保险是买定期还是买终身呢?
定期和终身的选择,要看产品类型。
寿险的选择逻辑和重疾不同。
重疾险的定期和终身,是加量加价的问题;
寿险的定期和终身,是鸡和鸭的问题。
是的,寿险一旦终身起来,就不是寿险了。
寿险大家都懂。
它是保险公司以官方给的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》为基础,再结合自身经营情况和投资水平设计出来的产品。
基本责任就是:人离世了,保险公司打钱。
之所以说寿险的终身和定期,是鸡和鸭的问题,是因为以终身为保障期限的寿险,是一款铁定会赔付的产品。
它不像重疾的终身版本,出险还有个概率问题,寿险的终身版本,摆明就是要给付的。
正因如此,终身版本的寿险,普遍要比定期版本的寿险贵上一大截。
但这种贵不是无上限的。
要是保险公司说,“我觉得大家有可能活到200岁”,然后就大幅提高保费。
你会不会想骂街?
在实践中,终身寿险的产品费率,是按人活到105岁进行设计的。
要是投保人的年龄是30岁,那合同的保障期限就是75年,从本质上来讲,终身寿险是一个长的定期寿险。
当然,要是有人活到106岁,该赔还是赔。
这种铁定会赔付的保险责任,让寿险的终身版本和定期版本,有了很大程度的不同。
定期寿险的本质,简单来说就是:你付我一笔保护费,30年、或80岁前出事我保你,不出事,想退钱,只能退现金价值。
终身寿险的本质是:你借我一笔钱,你离世之后,我把本金+利息都还给你家人。
一个是保护费,一个是借给别人钱。
当然,很多从业人员为了方便,宣传的时候会把这两种叫做:消费型和返还型。
不过这里我得说一句,官方其实是没有这两个称呼的。
性质上的差异,让终身版本的寿险有了各种花样,有平平无奇的普通类型,也有附加各种责任的分红型、投连型、万能型...
你细品,是不是有年金险那味儿了。
接下来我们深入探讨一下,一开始买寿险的心理动机。
是因为怕死吗?
是为了给家人留一笔钱吗?
准确来说,我们买寿险,大多是害怕在最能给家庭挣钱的时候,嗝屁了……
所以,寿险存在的意义,就是为了弥补这种情况留下的巨大收入漏洞。
寿险的目的,是为了以!防!万!一!
对普通家庭来说,定期寿险就够了,终身寿险是适合那些有高保费负担能力、或者有遗产规划需求的人。
我并不是在diss终身寿险啊,
终身寿险真不是所有人都适合,这类产品的作用,更多是储蓄和增值。
没积蓄、没预算的人,选定期就够了。
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